시장은 최근 12년동안 상승장을 이어왔다. 증시를 통한 자금증식이 비교적 용이한 시기였다고 할 수 있을 것이다. 그러나 지금은 상황이 달라졌다. 연초부터 시작된 하락장은 단순 조정에 그칠 수도 있고, 지속적인 '베어마켓'의 전조일 수도 있다. 시장이 어떻게 전개되든 요즘은 리스크(risk) 관리의 중요성이 새삼 부각되고 있는 것이 사실이다. 리스크 관리에 방점을 둔 투자자산에 대해 알아보자.

안정된 은퇴연금 마련을 준비하고 실행하는데 있어 저축 금액과 기간, 이자율, 세금혜택 등 많은 것에 대해 우리는 계획하고 추진한다. 하지만 실제로 금융시장의 오르고 내리는 경기 변동성은 예측이 어렵다. 이런 경기 불확실성은 애써 쌓은 금융 자산을 잃을 수도 있게 만든다. 기록적인 물가상승과 금융시장의 불확실성이 높아지는 요즘 경제상황 속에서 원금을 잃지않고 연금 자산을 키울 수 있는 개인은퇴연금 인덱스 어뉴이티를 살펴보도록 한다.

미국은 지금 스태그플레이션(Stagflation) 과 경기 침체에 대한 우려로 주식과 채권시장이 흔들리면서 투자자들은 수십억 달러를 어뉴이티로 옮겨오고 있다. 생명보험 회사에 투자할수 있는 어뉴이티는 다양한 유형의 상품으로 제공되며 소득의 흐름을 위해 사용할수 있을때 까지 퇴직 자산(Retirement Asset)을 보호하고 미래의 고정인컴 창출을 보장하는 기능이 있어 사람들이 선호하는 상품이다.

이자율 상승으로 변동금리 유리할 수도 있기에 본인이 감당할 수 있는 대출 가장 중요하다. 우선 나에게 맞는 모기지를 선택하자. 본인의 재정상태에 맞는 대출금액을 확인하였다면 은행에서 고객에게 대출을 제공하는 기존 대출(Conventional Loan)을 할지, 정부에서 스폰서를 하여 다운페이먼트를 줄일 수 있는 FHA Loan 등을 선택할 지를 결정해야 한다.

세금 환급 시효는 보고 마감일로부터 3년 / 징수 시효는 세금 가액 결정일로부터 10년 방 국세청은 세금 보고 마감일로부터 세금 환급에 대해서는 3년, 세금 보고서에 대한 감사가 나올 수 있는 기간을 3년, 그리고 납세자들로부터 미납된 세금을 거두어들일 수 있는 기간을 10년까지로 정한 소위 소멸시효(Statute of Limitations)를 두고 있다.

현 시장환경은 투자자들에게 어려운 선택을 요구하고 있다. 시장 변동성 리스크(risk)와 인플레이션 중 어떤 것을 관리해야 할 지 '딜레마'에 처해 있기 때문이다. 그래서 이런 투자환경은 좀 더 능동적인 자산운용 전략을 필요로 한다고 볼 수 있다. 어떤 접근법이 필요할까?

직장인 은퇴연금 401(k)는 매년 납부할 수 있는 최대 한도액이 IRS로부터 정해져 발표된다. 401(k)에 납부하는 금액은 세금보고시 혜택을 받아 절세플랜으로 활용되고 있다. 만약 401(k)에 최대 납부한도액을 이미 저축하고 있거나 은퇴연금 마련에 더 큰 목적을 갖고 있다면 다음의 플랜을 주의 깊게 살펴봐야 한다. 이것은 안정된 은퇴연금 마련과 함께 큰 세금 부담을 피하는 방법을 결정하는 데 도움이 될 것이다.

지금의 미국은 여러가지 이유들로, 개인이 은퇴를 준비하는 것을 적극적으로 장려하며 여러 세금혜택을 주고 있는데, 전문가들의 도움을 통해 이런 쉬운방법들을 적극활용하는 것이 지혜로운 은퇴준비가 아닐까 생각한다.

5월 경기 순환주기와 투자. 고용 시장은 주춤하지만 여전히 양호한 상황이다. 인플레이션·이자율 상승 채권·주식 동반 부진속 시장 등락에 감정적이고 조급한 대응은 자제해야 한다. 경기는 늘 순환한다. 이를 두고 경기 순환주기, '비즈니스 사이클'이라고 흔히들 부른다. 경기는 확장과 둔화(불황)를 반복한다. 경기 확장기는 회복기, 중간 확장기, 후반 확장기 등으로 나눠 생각해 볼 수도 있다.

설문조사를 통해 알아낸 사람들의 재정 및 자산 관리에 대한 최대 관심사에 응답자의 70% 이상이 개인은퇴연금(IRA, Annuity) 을 꼽았고, 다음으로 기업연금(401k, SEP IRA), 생명보험, 롱텀케어 및 중병대책, 그리고 주식 및 펀드투자 등의 순차적인 답변으로 이어졌다.